Die Unsicherheiten aufgrund geopolitischer und wirtschaftlicher Krisen beeinflussen zunehmend das finanzielle Verhalten von Verbrauchern in Deutschland. Laut einem aktuellen Bericht von Ruhr24 halten viele Menschen ihre Finanzen eng zusammen, was sich in einer Sparquote von 11,5 Prozent im Jahr 2024 zeigt. Diese Quote wurde in den Pandemiejahren nur übertroffen. Volkswirt Michael Stappel warnt jedoch, dass es gefährlich sein kann, zu viel Geld ungenutzt auf dem Konto zu lassen, da dies an Wert verlieren könnte.
Die Sparkassen empfehlen, ein finanzielles Polster von mindestens zwei bis drei Netto-Monatsgehältern als Rücklage zu halten. Für einen Nettolohn von 3.000 Euro sollten demnach 6.000 bis 9.000 Euro auf dem Girokonto vorhanden sein. Ein besonders wichtiger Aspekt in diesen unsicheren Zeiten ist die Einlagensicherung, die in Deutschland pro Kunde und Bank bis zu 100.000 Euro schützt.
Einlagensicherung in Deutschland
Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Kundeneinlagen in Deutschland durch ein Europa-weites Regelwerk. Diese Regelung, die seit 2011 in Kraft ist, umfasst nicht nur Privatbanken, sondern auch Sparkassen und Genossenschaftsbanken. Anleger:innen haben einen verankerten Rechtsanspruch auf diese Sicherheit, solange das Institut Mitglied eines europäischen Einlagensicherungssystems ist. Einlagen, die unter diesen Schutz fallen, sind unter anderem Tagesgelder, Festgelder und Sparbücher; Aktien und Anleihen hingegen sind nicht abgedeckt besonders hervorgehoben von der Verbraucherzentrale.
Ein wichtiges Merkmal der Einlagensicherung ist die Frist für die Rückzahlung von Einlagen, die seit dem 1. Juni 2016 auf maximal sieben Arbeitstage nach Meldung eines Schadens festgelegt ist. Diese Frist soll sicherstellen, dass geschädigte Anleger:innen schnellstmöglich Zugang zu ihren Geldern erhalten.
Gemeinschaftskonten und Insolvenzschutz
Bei Gemeinschaftskonten sieht die Regelung vor, dass jeder Kontoinhaber Anspruch auf eine Entschädigung bis zu 200.000 Euro hat. Ein weiterer Aspekt, den Verbraucher beachten sollten, ist, dass im Falle einer Bankinsolvenz der Staat dafür Sorge trägt, dass Beträge bis zu 100.000 Euro pro Kunde entschädigt werden. Höhere Ansprüche müssen im Insolvenzverfahren geltend gemacht werden, was das Risiko eines Verlustes mit sich bringt.
Zusätzlich zu den gesetzlichen Bestimmungen gibt es verschiedene Stufen der Einlagensicherung. Ab dem 1. Januar 2025 wird es eine Reduzierung der zusätzlichen Absicherung auf 8,75 Prozent des haftenden Eigenkapitals der Bank geben. Zuvor war es bis zu 15 Prozent möglich. Diese Änderungen sind Teil eines umfassenden Programms zur langfristigen Stabilisierung des Finanzsystems wie Sparkonto.org berichtet.
Um das Risiko zu minimieren, raten Experten dazu, Vermögen strategisch auf mehrere Banken zu verteilen und somit unter der Einlagensicherungsgrenze zu bleiben. Dies könnte gerade in einer Zeit, in der Verbraucher vermehrt auf die Sicherheit ihrer Ersparnisse bedacht sind, als kluge Strategie angesehen werden.
In Anbetracht der aktuellen wirtschaftlichen Lage und der regelmäßigen Warnungen vor der potenziellen Wertminderung auf Konten, scheint es für viele Anleger:innen unerlässlich, sich über die Möglichkeiten der Einlagensicherung und den besten Umgang mit ihren Finanzen im Klaren zu sein.
